השוואת דמי ניהול בקופת גמל – חסכו עשרות אלפי שקלים

דמי הניהול בקופת גמל הם אחד הגורמים המשמעותיים ביותר שמשפיעים על גודל החיסכון שלכם לטווח ארוך. בישראל, דמי ניהול בקופות גמל נעים בין 0.1% ל-1.5% מהצבירה בשנה. על חיסכון של 500,000 ש"ח, ההפרש בין 0.2% ל-1.0% דמי ניהול שווה 4,000 ש"ח לשנה – ולאורך 20 שנה זה מגיע לסכום עצום בזכות ריבית דריבית.

מה הם דמי ניהול בקופת גמל?

• דמי ניהול מצבירה – אחוז שנלקח מהיתרה הצבורה בחשבון שלכם. הגבלה חוקית: עד 1.05% לשנה.
• דמי ניהול מהפקדה – אחוז שנלקח מכל סכום שמופקד. הגבלה חוקית: עד 4% מהפקדה.
• שילוב – לרוב גובים גם מהצבירה וגם מהפקדה. ניתן לנהל מו"מ ולהפחית.

השפעת דמי הניהול לאורך זמן

דוגמה מספרית: אדם עם יתרה של 200,000 ש"ח בקופת גמל, הפקדה חודשית של 1,000 ש"ח, ותשואה שנתית של 7%:

• דמי ניהול 0.2%: יתרה לאחר 20 שנה – כ-1,540,000 ש"ח
• דמי ניהול 0.7%: יתרה לאחר 20 שנה – כ-1,420,000 ש"ח
• דמי ניהול 1.2%: יתרה לאחר 20 שנה – כ-1,310,000 ש"ח
• ההפרש בין 0.2% ל-1.2%: כ-230,000 ש"ח!

קופות גמל מובילות בישראל – טווח דמי ניהול (2024)

• מיטב, אנליסט, הלמן-אלדובי, יובל – לרוב דמי ניהול תחרותיים: 0.1-0.3% מצבירה
• הראל, מגדל, כלל, מנורה – דמי ניהול בינוניים: 0.3-0.7%
• קופות גמל דרך בנקים – לרוב גבוהים יותר, ניתן לנהל מו"מ

כיצד לנהל מו"מ להורדת דמי ניהול

• בדקו קופות מתחרות ובקשו הצעות
• פנו לגוף הנוכחי עם הצעה תחרותית ובקשו השוואה
• יתרה גבוהה = כוח מיקוח גבוה יותר
• ניוד קופת גמל לחברה חדשה לרוב פשוט ומהיר (עד 3 ימי עסקים)
• שימו לב לתנאים מיוחדים: תקופת נעילה, תנאים לקבלת ההנחה

מה צריך לבדוק מעבר לדמי ניהול?

• תשואות היסטוריות של 3, 5, 10 שנים – זמינות ב"גמל נט" של משרד האוצר
• מסלול ההשקעה – מניות, מאוזן, שמרני. השפעה על תשואה גבוהה מדמי הניהול
• רמת שירות ונוחות דיגיטלית
• תנאי משיכה וגמישות