מחזור משכנתא בהורדת ריבית — מתי כדאי לפעול

בנק ישראל הוריד ריבית — ועכשיו כולם שואלים: האם הגיע הזמן למחזר את המשכנתא? התשובה לא פשוטה, אבל הנה כל מה שצריך לדעת.

מה זה מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא הוא לקיחת הלוואה חדשה בתנאים טובים יותר לסגירת ההלוואה הקיימת. זה לא תמיד משתלם — יש עלויות כמו עמלת פירעון מוקדם.

מתי מחזור בהורדת ריבית משתלם?

• יש לך משכנתא בריבית קבועה גבוהה (מעל 4%)
• נשארו לך יותר מ-10 שנים להחזר
• יתרת הקרן מעל 500,000 ₪
• עמלת הפירעון המוקדם קטנה מהחיסכון הצפוי

חישוב כדאיות — דוגמה מספרית

משכנתא של 1,000,000 ₪ ל-20 שנה, ריבית קיימת 4.5%:
החזר חודשי: 6,328 ₪
אחרי מחזור לריבית 3.5%:
החזר חודשי: 5,800 ₪ = חיסכון של 528 ₪ לחודש = 6,336 ₪ לשנה

עלויות מחזור

• עמלת פירעון מוקדם: 0%–2% מהיתרה
• שמאות: 800–1,500 ₪
• עו"ד: 2,000–3,000 ₪
• סה"כ: 5,000–25,000 ₪

אם החיסכון השנתי הוא 6,000 ₪ ועלויות המחזור 15,000 ₪ — תחזיר את ההשקעה תוך 2.5 שנים.