ריביות המשכנתא: איך לבחור בין פריים, קבועה צמודה ולא צמודה בעידן של ירידת ריבית?
האם ידעתם שבחירה לא נכונה במסלול הריבית יכולה לעלות לכם יותר ממחיר של מכונית חדשה לאורך חיי המשכנתא? כששוק המשכנתאות מתעורר וירידת הריבית של בנק ישראל הופכת למציאות, המלחמה על הכיס שלכם עוברת ללוח הסילוקין. האם כדאי להמר על הפריים? האם הקבועה הלא צמודה היא עדיין "חוף מבטחים"? ואיך הנתונים של רשות המיסים והחזרי המס יכולים לעזור לכם להקטין את הקרן דווקא עכשיו? המדריך המקצועי שלפניכם יעשה לכם סדר בבלגן.
ריבית הפריים: המרוויחה הגדולה של השנה?
ריבית הפריים היא הריבית המשתנה הפופולרית ביותר. היא מורכבת מריבית בנק ישראל בתוספת קבועה של 1.5%.
למה כולם מדברים עליה עכשיו?
בעקבות מגמת ירידת הריבית במשק, מסלול הפריים הופך להיות אטרקטיבי מחדש. כל ירידה של אחוז אחד בריבית הפריים עשויה לחסוך לכם מאות שקלים בהחזר החודשי באופן מיידי, ללא צורך במחזור משכנתא.
ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ): לישון בשקט בלילה
המסלול הזה הוא ה"עוגן" של המשפחה הישראלית. הריבית שנקבעה ביום החתימה היא הריבית שתשלמו עד השקל האחרון, ללא קשר לאינפלציה או להחלטות בנק ישראל.
נסו ללא עלות את המחשבון לחיסכון מהיר
האם זה הזמן להתחייב לקל"צ?
בשנה זו, כשהריביות נמוכות יחסית לשיא, נעילת ריבית קבועה לא צמודה היא מהלך הגנתי חכם. זהו המסלול היחיד שמגן עליכם מפני הפתעות אינפלציוניות בעתיד.
ריבית קבועה צמודה למדד: מלכודת או הזדמנות?
כאן הריבית נמוכה יותר על הנייר, אך הקרן שלכם צמודה למדד המחירים לצרכן.
מתי זה מסוכן? כשהאינפלציה משתוללת, החוב שלכם לבנק עלול לגדול למרות שאתם משלמים כל חודש.
מתי זה כדאי? כשצופים אינפלציה נמוכה מאוד או כשמתכננים לפרוע את המסלול תוך זמן קצר (למשל, באמצעות החזר מס גדול שצפוי להיכנס).
האסטרטגיה המנצחת: שילוב מסלולים (תמהיל)
הסוד של מקצועני המשכנתאות הוא לא לבחור ריבית אחת, אלא לבנות "תמהיל". שילוב נכון בין פריים (לניצול הירידה) לבין קל"צ (לביטחון) מאפשר לכם ליהנות מכל העולמות. חשוב לזכור: ניתן להשתמש בכספים שחולצו כהחזרי מס (עליהם כתבנו במאמרים הקודמים) כדי לבצע פירעון מוקדם של המסלול היקר ביותר בתמהיל שלכם.
אל תתנו לכסף שלכם להיעלם בין קירות הבנק. רוצים לדעת בכמה תוכלו להוריד את ההחזר החודשי שלכם? השאירו פרטים עכשיו לבדיקת זכאות ראשונית ללא עלות!
השאירו פרטים ונעזור לכם ללא עלות!
מחשבונים פיננסיים מומלצים
שאלות נפוצות
מה עדיף בשנה זו, פריים או קל"צ?
תלוי ביכולת ההחזר שלכם. אם אתם יכולים לספוג תנודות, הפריים מציעה פוטנציאל חיסכון גדול עקב ירידת הריבית. אם אתם זקוקים ליציבות, הקל"צ היא הבחירה הנכונה.
האם ניתן להחליף מסלול ריבית במהלך חיי המשכנתא?
כן, זהו תהליך של "מחזור משכנתא". בשנה זו זהו המהלך הפופולרי ביותר לחיסכון בכסף.
מהי "עמלת פירעון מוקדם" ומתי משלמים אותה?
זו עמלה שמשלמים כשרוצים לסגור מסלול ריבית קבועה כשהריבית בשוק נמוכה מזו שחתמתם עליה.
איך המדד משפיע על הריבית הצמודה?
המדד מעלה את סכום ה"קרן" (החוב המקורי). גם אם הריבית נמוכה, החוב הכולל יכול לגדול.
האם כדאי לקחת הלוואה חוץ-בנקאית בריבית קבועה?
לרוב לא. הריביות שם גבוהות בהרבה מריביות המשכנתא בבנק. עדיף למצות החזרי מס קודם.
השאירו פרטים ונעזור לכם ללא עלות!