קרן השתלמות — לאיפה להשקיע: מסלול מנייתי או כללי?
קרן ההשתלמות היא אחת ההטבות הפיננסיות הטובות ביותר לשכירים ועצמאים בישראל — חיסכון שפטור ממס לחלוטין לאחר 6 שנים. אבל בחירת מסלול ההשקעה יכולה לעשות הבדל של עשרות אלפי שקלים. אז מה עדיף — מסלול מנייתי, כללי, או אגרות חוב?
מסלולי השקעה בקרן ההשתלמות
רוב קרנות ההשתלמות מציעות 3–5 מסלולי השקעה עיקריים:
מסלול מנייתי (אגרסיבי)
- 80%–100% מהכסף מושקע במניות
- תשואה ממוצעת ל-10 שנים: 8%–12% בשנה
- תנודתיות גבוהה — בשנים רעות ירידות של 20%–30%
- מתאים לצעירים שיכולים להמתין
מסלול כללי (מאוזן)
- 50%–60% מניות, 40%–50% אגרות חוב
- תשואה ממוצעת ל-10 שנים: 6%–9% בשנה
- תנודתיות בינונית
- המסלול הנפוץ ביותר בישראל
מסלול אגרות חוב (שמרני)
- 70%–90% אגרות חוב
- תשואה ממוצעת: 3%–5% בשנה
- תנודתיות נמוכה
- מתאים לקרובים לפרישה
השוואת תשואות היסטוריות (ממוצע 10 שנים)
| מסלול | תשואה שנתית ממוצעת | סיכון | מתאים ל |
|---|---|---|---|
| מנייתי | 9%–12% | גבוה | עד גיל 50 |
| כללי | 6%–9% | בינוני | כל גיל |
| אגח | 3%–5% | נמוך | גיל 60+ |
מה ההשפעה הכספית של הבחירה?
על הפקדה חודשית של 1,500 ₪ לאורך 6 שנים:
- מסלול שמרני (4% בשנה): צבירה של כ-113,000 ₪
- מסלול כללי (7% בשנה): צבירה של כ-120,000 ₪
- מסלול מנייתי (10% בשנה): צבירה של כ-128,000 ₪
הפרש של 15,000 ₪ רק מבחירת מסלול — ואלה 6 שנים בלבד. לאורך 20 שנה ההבדל הוא עשרות אלפי שקלים.
איך לעבור בין מסלולים?
זה חינמי ומיידי! ניתן לשנות מסלול השקעה בקרן ההשתלמות ללא עמלה ובכל זמן. המעבר מתבצע תוך מספר ימי עסקים.
כיצד לעשות זאת:
- כנסו לאזור האישי של קרן ההשתלמות
- בחרו "שינוי מסלול"
- בחרו המסלול החדש
- אשרו — הכסף יועבר למסלול החדש תוך 3–5 ימי עסקים
המלצות לפי גיל
- עד גיל 40: מסלול מנייתי — יש זמן לשוק להתאושש מירידות
- גיל 40–55: מסלול כללי — איזון בין צמיחה לשמירת ערך
- גיל 55+: שינוי הדרגתי למסלול שמרני יותר
אל תשכחו את דמי הניהול
גם בבחירת מסלול, דמי ניהול הם פרמטר קריטי. קרן עם תשואה גבוהה אך דמי ניהול גבוהים יכולה להניב תוצאה נמוכה מקרן עם תשואה ממוצעת ודמי ניהול נמוכים.
בדקו תמיד את שיעור דמי הניהול בקרן ההשתלמות שלכם ונהלו משא ומתן להפחתתם.
סיכום
לרוב הישראלים בגיל עבודה, מסלול כללי או מנייתי עדיף על מסלול שמרני — בפרט בקרן השתלמות שנעולה 6 שנים ממילא, כך שיש זמן לשוק להתאושש. המפתח: בחרו מסלול שמתאים לגיל שלכם, עברו מסלול כשמתבגרים, ותמיד שמרו על דמי ניהול נמוכים.
קבל ייעוץ פיננסי חינם
מלא פרטים ויועץ מוסמך יחזור אליך תוך שעה
שתף מאמר זה: