קרן השתלמות — ה"מקדש" של החיסכון בישראל

קרן השתלמות היא אחד מכלי החיסכון הטובים ביותר הקיימים בשוק הישראלי. בניגוד לקרן פנסיה, הכסף נגיש לאחר 6 שנים בלבד, ומגיע עם הטבות מס שאין להן אח ורע.

יתרונות המס של קרן השתלמות

קרן השתלמות מציעה שלוש הטבות מס מרכזיות:

• פטור ממס על הפקדות המעסיק: הפקדות המעסיק (עד 7.5% מהמשכורת, עד תקרה חודשית של כ-15,712 ₪) פטורות ממס הכנסה
• פטור ממס על הרווחים: הרווחים שנצברו בקרן פטורים ממס עד לרף מסוים
• משיכה ללא מס: כסף שנמשך לאחר 6 שנים פטור לחלוטין ממס

הפקדות המעסיק — כסף חינם

עבור שכיר, הפקדות המעסיק לקרן השתלמות הן פשוט כסף חינם. אם המעסיק מפקיד 7.5% על משכורת של 15,000 ₪, זה 1,125 ₪ לחודש — 13,500 ₪ לשנה שמוסיפים לחיסכון שלכם ללא מס. לאורך 6 שנים מדובר ב-81,000 ₪ רק מהפקדות המעסיק!

קרן השתלמות לעצמאים

עצמאי יכול להפקיד עד 7% מהכנסתו המבוטחת (עד תקרת הכנסה קבועה בחוק). חלק מהפקדה זו (4.5%) מוכרת כהוצאה לצורכי מס — כלומר מפחיתה את ההכנסה החייבת. ובנוסף, כל הרווחים מוגנים ממס!

איך לבחור קרן השתלמות?

• תשואות: בדקו ב-gml.net את תשואות 5 ו-10 שנים — עקביות בתשואה חשובה יותר מתשואה חד-פעמית גבוהה
• דמי ניהול: השוו דמי ניהול בין הקרנות — ההפרש של 0.3% מצטבר לסכומים גדולים
• מסלול השקעה: קרנות פסיביות (עוקבות מדדים) גובות דמי ניהול נמוכים מאד ולרוב מציגות תשואות תחרותיות
• שירות: יכולת ניהול מקוון, נגישות לנציגים ומידע שקוף

מסלולי השקעה עיקריים

• מסלול כללי: מרבית הכסף במניות ואג"ח — מתאים לחוסכים צעירים
• מסלול מניות: 100% מניות — תשואה פוטנציאלית גבוהה, תנודתיות גבוהה
• מסלול אג"ח: רוב הכסף באג"ח — יציבות גבוהה יותר, תשואה נמוכה יותר
• מסלול שריקית מחדל: מחולק לפי גיל — יותר מניות לצעירים, יותר אג"ח ככל שמתקרבים לגיל הפדיון